＃15　その特約、重複してない？年調書類の山から見つけた「払いすぎた保険料」を削る技術

「この人、医療保険に3つも入っているけれど、中身は全部同じじゃないか……？」

年末調整の時期、山のように積まれた「給与所得者の保険料控除申告書」を一枚ずつ点検していると、そんな光景によく出くわします。

多くの人が、保険の「本体」だけでなく、細かい「特約」の内容まで把握せずに契約しています。その結果、**「同じ保障に二重、三重にお金を払っている」**という、経理的に見れば実にもったいない事態が起きているのです。

今回は、年調担当の僕が書類の裏側で気づいた「よくある重複」と、賢い削り方を解説します。

1. 医療保険とがん保険の「入院日額」の重複

最も多いのが、医療保険とがん保険の両方で「入院1日につき1万円」といった給付金を設定しているケースです。

実務での気づき： がんも「病気」の一種ですから、医療保険でカバーされます。がん保険は「診断一時金（＃14）」に特化させ、入院日額は医療保険に一本化するだけで、月数百円〜千円単位の節約になります。
解決策： どちらか一方の入院特約を外すか、[高額療養費制度（＃13）]を前提に、入院日額そのものを減額することを検討しましょう。

他人の物を壊したり、自転車で怪我をさせたりした時のための「個人賠償責任保険」。これ、実はあちこちに「おまけ」として付いています。

重複の温床： 自動車保険の特約、火災保険の特約、クレジットカードの付帯保険……。これらは1つ入っていれば家族全員をカバーできることが多いため、複数学んでいるのは完全な無駄です。
解決策： 最も補償額が大きく、条件の良いもの（例：自動車保険の特約など）を1つ残し、他はすべて解約しましょう。

月100円程度と安いために見逃されがちですが、先進医療特約も重複しやすい項目です。

年末調整の書類を書く作業を、単なる「面倒な手続き」で終わらせてはいけません。

このプロセスを一度踏むだけで、[月7,900円の保険料（＃12）]のような、スリムで強固な家計インフラに近づけます。

保険料を削って浮いたお金は、[iDeCo（＃16）]などの「自分を守るための資産」に再配置する。これこそが、僕たち夫婦が実践している家計の最適化です。

保険という「守り」を固めたら、次は「攻め（節税・運用）」のステップへ進みましょう。