■ はじめに
20代後半になり、「将来のお金の不安」を感じる人は少なくありません。 僕自身も29歳の会社員として、結婚・車の購入・将来の資産形成など、考えることは山ほどあります。
ただ、僕は社会人1年目から節約と投資を続けてきた結果、現在は
・NISA630万円
・iDeCo120万円
・仮想通貨130万円
・現金85万円
と、合計1,000万円以上の資産を築くことができました。
特別な才能があったわけではありません。 ただ「無理なく続けられる仕組み」を作っただけです。
この記事では、僕が7年間で実践してきた節約・投資・家計管理のリアルな方法をまとめます。 20〜30代で資産形成を始めたい人にとって、きっと再現性の高い内容になるはずです。
■ 1. 僕のプロフィールとお金の価値観
まず簡単に僕の状況を整理します。
- 29歳・妻と2人暮らし
- 地方の賃貸（家賃74,000円／住宅補助30,000円あり）
- 車は360万円を10年ローン（毎月30,000円）
- 会計・経理職7年目
- 年収550万円（手取り420万円）
お金に対する価値観は「心に余裕を持って生きたい」。 そのために、35歳までに資産3,000万円を築き、配当金を生活費の一部にすることを目標にしています。
■ 2. 僕が実践してきた“無理しない節約術”
節約というと「我慢する」「生活の質が下がる」というイメージを持つ人も多いですが、僕の節約は真逆です。
● ① スマホ代の最適化（年間8万円以上の節約）
社会人1年目は大手キャリアで月1万円以上。 そこから格安SIMを渡り歩き、最終的に楽天モバイルに落ち着きました。
- 月10,000円 → 月3,200円
- 年間で約80,000円の節約
通信品質が安定するまで4回乗り換えたのは正直しんどかったですが、今はコスパ最強です。
● ② 保険は“必要最低限”にカスタマイズ
僕と妻の保険はすべて掛け捨てで、合計7,900円ほど。
- 入院1泊1万円
- 通院1,000円
- 死亡保険2,000万円
- がん保険（先進医療1,000万円）
子どもも住宅ローンもない今の状況に合わせて、過剰な保障は削りました。
● ③ iDeCoで節税しながら老後資金づくり
毎月1万円を6年間積み立て。 節税効果で年末調整の還付も受けられます。
地方銀行→楽天証券に乗り換えたことで、手数料負けも解消。
● ④ 水筒持参で“無意識の出費”をゼロに
浄水器（月1,000円）を使い、外出時は水筒を持参。 コンビニで飲み物を買う習慣が完全になくなりました。
● ⑤ 服・小物は「長く使えるもの」を選ぶ
ユニクロやAOKIでベースを整えつつ、 アウターや靴は“長く使える良いもの”を選ぶ。
結果的に買い替え頻度が減り、節約につながっています。
● ⑥ コンビニは“ほぼ使わない”
同じ商品でもスーパーのほうが安い。 これは習慣化すると強いです。
● ⑦ キャッシュレスでポイントを最大化
楽天ペイ・楽天カードを中心に、年間65,000ポイント獲得。 実質的に「年6.5万円の収入アップ」です。
● ⑧ ふるさと納税は“楽しみながら節税”
ホタテ・焼き鳥・豚肉・スイーツなど、 「普段買わない贅沢品」を返礼品に選ぶことで満足度が高い。
レビュー件数・国産素材を重視して選んでいます。
■ 3. 節約で得られた効果
一般的な夫婦2人暮らしと比べると、僕の家庭は年間で以下のように節約できています。
- スマホ代：▲80,000円
- 保険：▲50,000円
- 飲料代：▲30,000円
- ポイント還元：▲65,000円
- ふるさと納税の実質負担2,000円で高品質食品
合計：年間20〜25万円ほどの節約効果
しかも、どれも「我慢ゼロ」。 むしろ生活の満足度は上がっています。
■ 4. 投資は“淡々と積み立てる”が最適解だった
僕の投資歴は7年。 NISA・iDeCo・仮想通貨を経験してきました。
● ① NISA
- 2020年開始
- 楽天証券
- S&P500・オルカン・全米株式
- 現在は全米株式に毎月5万円積立
● ② iDeCo
- 全米株式＋全世界株式
- 毎月1万円
- 手数料の高い地方銀行→楽天証券に乗り換え
● ③ 仮想通貨
社会人4年目に開始。 乱高下に振り回され、少しマイナス。 ここで「短期投資は向いていない」と痛感。
● ④ 学んだこと
- 天井で買って底で売るのは素人には無理
- 長期投資は歴史的にプラスになりやすい
- ドルコスト平均法が最もストレスが少ない
結果、今は「淡々と積み立てる」スタイルに落ち着きました。
■ 5. 家計管理は“仕組み化”がすべて
家計簿はつけていません。 クレカ明細がそのまま家計簿です。
そして、 投資額を先に引く → 残りで生活する という仕組みを作ったことで、自然と貯まるようになりました。
■ 6. お金の考え方の変化
昔は「借金は悪」「現金が正義」でした。 しかし今は、
- インフレで現金は目減りする
- 低金利なら借入を活用したほうが合理的
- 投資は長期で考えるべき
という考え方に変わりました。
このマインドの変化が、資産形成のスピードを一気に上げてくれました。
■ 7. これからの目標
僕の目標はFIREではありません。 仕事は続けつつ、資産から生まれるお金で生活の一部をまかなう「部分的な経済的自立」を目指しています。
35歳までに資産3,000万円。 そのために、これからも節約と投資を淡々と続けていきます。
■ まとめ
僕が7年間で1,000万円以上の資産を築けたのは、 特別な才能ではなく、再現性の高い習慣を積み重ねただけです。
- 無理しない節約
- 仕組み化した家計管理
- 長期の積立投資
- ポイント活用
- ふるさと納税で楽しみながら節税
どれも今日から始められることばかり。
20〜30代で資産形成に悩んでいる人にとって、 あなたの体験は大きなヒントになるはずです。
